Cliente pode poupar mais de R$ 200 mil ao pesquisar crédito imobiliário 

Sílvio Guedes Crespo

Quem sabe pesquisar as taxas de juros e demais custos de financiamento de um imóvel pode economizar dezenas de milhares de reais ou mesmo centenas de milhares ao longo de 30 anos, segundo estimativa do blog Achados Econômicos a partir de dados coletados pela Fundação Proteste.

A entidade levantou o custo efetivo total (CET) do crédito imobiliário em oito bancos, expresso na forma de porcentagem ao ano. O blog calculou quanto isso significa em reais, considerando o Sistema de Amortização Constante (SAC), em que as parcelas são mais altas no início e mais baixas no fim.

Um casal com renda de R$ 4,5 mil, por exemplo, consegue um CET de 10,25% ao ano no Citibank, ao financiar 80% de um imóvel de R$ 150 mil. Já na Caixa Econômica Federal, o mesmo cliente obtém o empréstimo a um custo de 8,23% anuais.

A diferença do CET de um banco para o outro é de menos de 2 pontos percentuais ao ano. Parece que não faz diferença, mas este blog calculou que, ao longo de 30 anos, o cliente do Citibank terá desembolsado aproximadamente R$ 300 mil com o financiamento (sem contar o valor da entrada), enquanto o da Caixa gastará menos de R$ 270 mil, ou seja economizará cerca de R$ 30 mil.

O valor que se pode poupar – ou perder – aumenta quanto maior for a quantia financiada. Para parcelar 80% de um imóvel de R$ 800 mil, o cliente do Banrisul, por exemplo, terá um custo de 11,5% ao ano e desembolsará em torno de R$ 1,7 milhão ao longo de 30 anos. A mesma pessoa pode conseguir uma taxa de 9,25% se abrir uma conta-salário na Caixa. Dessa forma, gastará R$ 1,5 milhão no período, ou R$ 200 mil a menos do que no Banrisul.

Veja abaixo o CET em porcentagem ao ano e a estimativa do total a ser desembolsado ao longo do financiamento, considerando três perfis diferentes de clientes.

Perfil 1

Imóvel de R$ 150 mil

Financiamento: 80% (R$ 120 mil)

Renda familiar: R$ 4,5 mil

Banco	CET (% a.a)	Valor total a ser desembolsado (R$ mil)*
Caixa (Minha Casa, Minha Vida + FGTS)	7,69	254
Caixa (sem FGTS nem Minha Casa Minha Vida)	8,23	263
BB (Minha Casa, Minha Vida + FGTS)	9,02	276
BB (só FGTS)	9,29	281
Citibank (relacionamento**)	9,36	282
Santander (relacionamento**)	9,72	288
Banrisul	9,73	288
BB (sem FGTS)	9,76	289
HSBC	9,99	293
Itaú	10,02	293
Bradesco	10,16	295
Citibank	10,25	297

• * Estimativa calculada por meio do SAC
• ** Taxa válida só para quem tem relacionamento com o banco
• Fonte: Instituto Proteste. Elaboração própria

Os compradores que podem usar o FGTS ou se enquadram no programa Minha Casa, Minha Vida têm um custo menor no BB e na Caixa, como indica a tabela acima.

Alguns bancos divulgaram qual seria a taxa para quem tem relacionamento com a instituição financeira. No Citibank, por exemplo, quem apenas toma o crédito e não usa outros serviços bancários tem um custo de 10,25% ao ano; já os que têm relacionamento pagam apenas 9,36%, na mesma instituição financeira.

Perfil 2

Imóvel de R$ 400 mil

Financiamento: 80% (R$ 320 mil)

Renda familiar: R$ 11 mil

Banco	CET (% ao ano)	Valor total a ser desembolsado (R$ mil)*
Caixa (relacionamento** + conta salário)	8,62	719
BB (prestação em dia + salário) 300 meses***	8,66	654
BB (prestação em dia) 300 meses***	8,9	673
Citi (relacionamento**)	9,04	738
Caixa (relacionamento**)	9,12	742
Santander (relacionamento**)	9,39	754
HSBC	9,63	764
BB (taxa balcão) 300 meses	9,66	692
Caixa (balcão)	9,67	766
Itaú	9,79	771
Citibank	9,93	777
Banrisul	10,49	802
Bradesco	10,89	820

• * Estimativa calculada pelo SAC
• ** Para clientes que têm relacionamento com o banco
• *** O financiamento do BB para esta modalidade é de 25 anos
• Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria

Bancos como Caixa, BB, Santander e Citibank informaram as taxas cobradas de quem tem relacionamento com a instituição financeira credora, que são mais baixas do que para os que apenas tomam o crédito.

Os dados sobre o BB, no caso dos perfis 2 e 3, se referem a um financiamento de 300 meses, não de 360, como os demais bancos. Por isso, seu custo não pode ser comparado diretamente com o dos rivais. Mantive-o na lista, ordenado pelo CET, não pelo valor a ser desembolsado. O mesmo banco informou, também, qual a taxa cobrada de quem mantém os pagamentos em dia, como indica a tabela.

Perfil 3

Imóvel de R$ 800 mil

Financiamento: 80% (R$ 640 mil)

Renda familiar: R$ 23 mil

Banco	CET (% ao ano)	Valor total a ser desembolsado (R$ milhões)*
Caixa (relacionamento + salário)	9,06	1,5
Caixa (relacionamento)	9,25	1,5
Citibank	9,34	1,5
HSBC	9,53	1,5
BB (prestação em dia + salário) 300 meses**	9,59	1,4
Santander (relacionamento)	9,98	1,6
Caixa	10,05	1,6
BB (prestação em dia) 300 meses**	10,08	1,4
Itaú	10,22	1,6
Citibank	10,48	1,6
BB (balcão) 300 meses**	10,58	1,5
Bradesco	11,28	1,7
Banrisul	11,5	1,7

• * Estimativa calculada pelo SAC
• ** Para clientes com relacionamento com o banco
• Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria

Outro lado

Consultados pelo blog, os bancos disseram que o CET informado nas tabelas acima é o máximo cobrado para os três cenários da simulação e acrescentaram que essas taxas são reduzidas dependendo do perfil do cliente e das condições de financiamento. Os valores divulgados no site das instituições financeiras podem ser negociados. A atribuição dos juros é feita de maneira individualizada.

Observação

O cálculo do valor a ser desembolsado é uma estimativa porque o cliente pode optar por financiar ou não algumas despesas, como os gastos com cartório e imposto. Este estudo usou os mesmos critérios para todos os bancos ao projetar o valor total previsto em cada operação.

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Conheça projeto do menor apartamento do Brasil30 fotos

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Projeto interno de apartamento de 19m² desenvolvido pelo arquiteto canadense Graham Hill para o VN Quatá, em São Paulo. O projeto é caracterizado pelo aproveitamento máximo dos espaços. Com sua configuração básica, o apartamento tem uma sala de estar, banheiro e cozinha Leia mais Divulgação

PIB no trimestre perde para países em crise; em um ano, bate EUA e México 

Sílvio Guedes Crespo

Marcha lenta: PIB brasileiro caiu mais que o da Itália e o da França no 3º trimestre

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Depois de registrar um crescimento surpreendente no segundo trimestre, a economia brasileira teve, de julho a setembro, um desempenho pior do que o de diversos países que estão mergulhados em crise desde 2009, como Portugal, Espanha, Itália e França.

O PIB (Produto Interno Bruto) do Brasil no terceiro trimestre foi 0,5% menor do que no segundo, de acordo com dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).

Na comparação com o terceiro trimestre do ano passado, a economia brasileira aumentou 2,2%, superando o desempenho de importantes países ricos e emergentes, como os Estados Unidos e o México, mas mantendo-se abaixo das nações asiáticas de crescimento rápido, como a China e a Coreia do Sul.

Os dados citados se referem à variação percentual do PIB. Se considerássemos a variação em dinheiro, seja na moeda local ou em dólares, o ranking seria bem diferente. Para os EUA, que têm uma economia de US$ 15 trilhões anuais, uma pequena variação no PIB já significaria muitos bilhões de dólares, o que o tornaria incomparável com a maioria dos países.

Opinião

Os números mostram que a economia brasileira não conseguiu manter o mesmo ritmo de produção verificado no segundo trimestre, mas a piora não foi tanta a ponto de voltarmos ao fraco ritmo verificado no ao passado.

A queda de 0,5% do PIB em relação ao segundo trimestre confirma que a forte produção no período de abril a junho foi um caso pontual, motivado por uma safra recorde.

No terceiro trimestre, a leve recuperação da indústria e dos serviços (0,1% de crescimento em cada) não compensou a forte queda da agropecuária (-3,5%).

Não há sinais, entre os números mais recentes, de que no último trimestre do ano recuperaremos o ritmo de alta do segundo trimestre. Aquele período foi, muito provavelmente, o melhor de 2013. (Curiosamente, foi logo naquela época que as manifestações se espalharam pelas ruas do país.)

A retomada econômica, do Brasil, portanto, perdeu ritmo. O encolhimento do PIB do segundo para o terceiro trimestre nos coloca no mesmo patamar de países que já têm uma renda per capita alta e uma rede de proteção social muito melhor do que a nossa, como a França e a Itália. Que esses países, já ricos e atolados em dívidas, não cresçam, é de se esperar. No caso do Brasil, uma nação ainda chamada de “emergente”, deveria estar avançado a um ritmo maior, a exemplo dos latino-americanos Peru e Chile, ou dos asiáticos Coreia do Sul e Indonésia.

Não podemos nos esquecer de que ainda estamos crescendo mais do que o México, a segunda maior economia da América Latina e um concorrente direto do Brasil na busca por capital estrangeiro. Mesmo assim, há sinais de que temos espaço para melhorar. O diagnóstico econômico está dado: o país precisa recuperar a confiança do mercado internacional, respeitando, sem subterfúgios, as metas de inflação e de superávit primário (dinheiro que o país reserva para pagar juros da dívida). O problema é criar as condições políticas para que isso ocorra, considerando que teremos eleições em menos de 12 meses.

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Em quanto tempo o PIB per capita do Brasil se igualaria ao de países ricos11 fotos

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Austrália: 124 anos. O PIB per capita do Brasil foi de US$ 11.875 em 2012 e tem crescido a uma taxa média de 4,5% ao ano. O da Austrália é de US$ 42.640 e se expande a uma taxa alta de 3,4% ao ano ? um ritmo muito forte em comparação com outras nações ricas Blake Sell/Reuters